Kredinize zarar vermeden borcunuzu ödemek mümkündür. Aslında, borçlarınızı ne kadar hızlı öderseniz, kredi puanınız o kadar iyileşir. İdeal olarak, bir bütçe oluşturmalı ve borçlarınızı mümkün olan en kısa sürede ödemelisiniz. Yardıma ihtiyacınız varsa, bir kredi danışmanı aracılığıyla bir borç yönetimi planına kaydolun. Borçlarınızı da konsolide edebilirsiniz. Ancak son iki seçenek kredinize geçici olarak zarar verecektir.
adımlar
Yöntem 1/4: Borçlarınızı Hızla Ödeyin
Adım 1. Bir bütçe oluşturun
Borcunuzu ödemek için imkanlarınız dahilinde yaşamanız gerekir. İdeal olarak, borçlarınıza katkıda bulunmak için mümkün olduğunca fazla para biriktirmelisiniz. Oturun ve bir bütçe oluşturun:
- Sabit giderleri listeleyin. Bunlar her ay maliyeti aynı olan şeylerdir: kira/ipotek, sağlık sigortası, araba ödemesi, yiyecek vb.
- Şimdi değişken giderleri tanımlayın. Değişken giderler her ay farklılık gösterecektir. Değişken harcamalar da genellikle dışarıda yemek yeme, spor salonu üyelikleri ve Netflix gibi lüks harcamalardır.
- Değişken giderlerinizi mümkün olduğunca azaltmaya çalışın ve biriken parayı borçlarınıza katkıda bulunun.
Adım 2. Yarı zamanlı bir iş bulun
Giderleri azaltmanın yanı sıra gelirinizi artırın. Yarı zamanlı bir iş bulun veya yandan serbest çalışın. Borçlarınızı ödemek için biraz para kazanırken yeni ilgi alanları keşfetme fırsatı olarak düşünün.
Yarı zamanlı bir işten gelen para hızla toplanabilir. Örneğin, saatte 10 dolara bir iş bulabilirsin. Haftada 20 saat çalışırsanız, vergiler öncesi ekstra 200 $ kazanabilirsiniz. Tam bir yıl boyunca, yaklaşık 10.000 $ kazanmış olacaksınız
Adım 3. Sahip olduklarınızı satın
Kullanılmayan eşyalarınızı satarak para kazanabilirsiniz. Aslında, sizi bu kadar borca sokan ne satın aldıysanız satabilirsiniz. Evinizi gözden geçirin ve onsuz yaşayabileceğiniz her şeyi belirleyin. eBay'de veya garaj satışında sat.
Tüm gelirleri borç bakiyelerinize uygulayın
Adım 4. Daha düşük bir faiz oranı isteyin
Şirketi arayıp sorarak daha düşük bir fiyat alabilirsiniz. Daha düşük bir oran alma hakkınız olmasa da, sormaktan zarar gelmez.
- Aradığınızda, kendinizi ve ne kadar süredir müşteri olduğunuzu belirtin. Onlarla çalışmaya devam edebilmek için daha düşük bir APR alıp alamayacağınızı sorun.
- Örneğin, “Merhaba. Benim adım Michael Jones ve yedi yıldır sizinleyim. İyi bir müşteriydim ve gerçekten daha düşük bir faiz oranı istiyorum. Bana yüksek geliyor. Sizinle iş yapmaya devam edebilmem için bana daha düşük bir fiyat teklif edebilir misiniz?”
Adım 5. İlk önce hangi borcun üstesinden geleceğinizi seçin
Birden fazla kredi kartınız varsa, önce birini ödemeyi taahhüt etmelisiniz. Aşağıdaki yöntemlerden birini kullanın:
- En yüksek APR'ye sahip kartı ödeyin. Bu kart size en fazla faize mal oluyor, bu yüzden önce onu ödemek size para kazandıracak. Diğer tüm kartlarda minimum ödeme yaparsınız ve kalan tüm nakit parayı en yüksek APR'ye sahip karta yatırırsınız. Bunu ödedikten sonra, bir sonraki en yüksek APR'ye sahip karta odaklanırsınız.
- Kartı en küçük bakiyeyle ödeyin. Bu size daha pahalıya mal olacak. Ancak, size ivme kazandırabilir. Bir kart ödedikçe, güveniniz ve bağlılığınız artar.
Adım 6. Ödenmiş olsa bile hesapları açık tutun
Kredi puanınız, kısmen kredi geçmişinizin uzunluğuna ve kullandığınız kredi yüzdesine bağlıdır. Bir hesabı kapatmak, her bir faktörü olumsuz yönde etkileyecek ve kredi puanınızı düşürecektir.
Tabii ki, tekrar borçlanmaya başlamamalısınız. Harcamaya cazip geleceğinizi düşünüyorsanız, hesabı kapatın. Kredi puanınız düşecek, ancak zarar, faturaları tekrar toplamanızdan daha az olacaktır
Yöntem 2/4: Borç Yönetimi Programına Kayıt
Adım 1. Bir kredi danışmanı bulun
Bütçe oluşturamıyorsanız veya bunalmış hissediyorsanız, bir kredi danışmanıyla görüşün. Danışman, bir geri ödeme planı ("borç yönetimi programı" olarak adlandırılır) oluşturmanıza yardımcı olabilir. Aşağıdaki yerlerde bir danışman bulabilirsiniz:
- Yerel bir kredi birliğine veya üniversiteye uğrayın ve sorun. Genellikle, kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı hizmetleri yürütürler.
- Konut idareniz, askeri üssünüz veya ABD Kooperatif Uzatma Hizmetinin şubesi de hizmetler sunabilir.
- ABD Mütevelli Heyeti'nin web sitesinde kredi danışmanlarını arayın: https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Bu danışmanlar, iflası düşünen kişilere danışmanlık yapmak üzere onaylanmıştır.
Adım 2. Danışmanlığa katılın
Oturumda, siz ve danışman borcunuzu tartışmalı ve bir borç yönetimi programına kaydolmak da dahil olmak üzere mevcut seçeneklerinizi değerlendirmelisiniz. Danışmana sorularınızı sorun ve hemen kaydolmak için baskı hissetmeyin.
- Borcunuzun çoğu “güvenli” ise ne yapacağınızı tartışın. Bazı varlıklara bağlı teminatlı borçlar. Örneğin, bir araba kredisi arabanın kendisi tarafından güvence altına alınır. Eğer temerrüde düşerseniz, borç vereniniz varlığa el koyabilir.
- Borç yönetimi planları yalnızca kredi kartları, kişisel krediler ve tıbbi borç gibi teminatsız borçlarla çalışır. Bununla birlikte, kredi danışmanınız, teminatlı borçlarınızı nasıl yöneteceğiniz konusunda fikirlere sahip olabilir.
Adım 3. Borç yönetimi programının maliyetini kontrol edin
Muhtemelen programa kaydolmak için ödeme yapmanız ve ayrıca aylık bir ücret ödemeniz gerekecektir. Yazılı olarak teklif alın. 2014'te ortalama maliyet ayda 24 dolardı.
Bir borç yönetimi planına kaydolmadan önce uygun araştırma yapın. Herhangi birinin şirkete karşı şikayette bulunup bulunmadığını kontrol etmek için yerel bir tüketiciyi koruma kurumuna danışın
Adım 4. Bir borç yönetim planı oluşturun
Danışmanınız alacaklılarınızla iletişime geçecek ve gecikme ücretlerinden ve cezalardan muaf tutulmaya çalışacaktır. Ayrıca, borçtan kurtulmayı kolaylaştıracak olan faiz oranını düşürebilirler. Plan uzun sürebilir, örneğin birkaç yıl.
- Genel olarak, geri dönen ve alacaklılarınıza ödeme yapan kredi danışmanınıza bir çek yazacaksınız.
- Bir borç yönetim planı kullanmak, kredi puanınızı olumsuz etkilememelidir. Ancak, kredi raporunuzda görünecektir.
Adım 5. Yeni kredi alamayacağınızı anlayın
Borç yönetiminin bir parçası olarak alacaklılarınız hesaplarınızı kapatacaktır. Sonuç olarak borcunuzu öderken yeni kredi almanız zorlaşacaktır.
- Bir borç yönetimi programındayken kredi alabilseniz bile, alacaklılarınız yapmış oldukları tavizleri (geç ücretlerden feragat etmek veya APR'nizi azaltmak gibi) geri alabilirler.
- Yükümlülüklerinizin bir listesini yazılı olarak alın ve bunlara bağlı kalın.
Yöntem 3/4: Kredilerin Konsolidasyonu
Adım 1. Bakiye transferi için bir kredi kartı bulun
Düşük APR gibi uygun koşullarla borçlarınızı bir kredi kartına konsolide edebilirsiniz. Aslında, genellikle 12-18 ay süren %0 APR başlangıç dönemi elde edebilirsiniz.
- Mevcut kredi kartlarınızdan biri bakiye transferleri sunabilir. Önce oraya bak. Kartın zaten bir bakiyesi olmadığından emin olun.
- Mevcut bir kartınız yoksa, bir tane satın almalısınız. Genel olarak, bakiye transferi kredi kartı almak için yaklaşık 700 puana ihtiyacınız olacaktır.
- Genellikle, düşük faiz oranı 12-18 aylık dönemden sonra önemli ölçüde yükselecektir. Bu tarihten 2 hafta önce takviminize not alın ki kredi kartınızı kapatıp yeni bir kart açabilesiniz.
Adım 2. Bunun yerine kişisel kredi alın
Borçlarınızı bireysel kredi ile de konsolide edebilirsiniz. Kredi birlikleri zayıf krediye sahip birine borç vermeye daha istekli olsa da, bir bankadan veya kredi birliğinden kişisel bir kredi alabilirsiniz. Küçük kredilerinizi ihtiyaç kredisi ile kapatabilirsiniz.
- Başvurduğunuzda, borç veren kredi geçmişinizi çekecektir. Bu “sert çekiş”, kredi puanınızı yaklaşık bir yıl boyunca biraz düşürür.
- Ödeme yapamazsanız evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalacağınızdan, konut kredisi veya kredi limiti kullanmaktan kaçının.
- Aslında, herhangi bir teminatla desteklenen “güvenli” bir kişisel kredi almaktan kaçının. Sadece teminatsız kişisel kredi isteyin.
Adım 3. Zamanında ödeme yapın
Asgari ödemeyi zamanında yapmazsanız, bakiye transferinde başlangıç APR'sini kaybedersiniz. Buna göre, ödeme zamanı geldiğinde size hatırlatan bir sistem kurun. Örneğin, kaydolursanız bankanız size kısa mesaj veya e-posta gönderebilir.
Adım 4. Borcunuzu en kısa sürede ödeyin
Genel borç yükünüzü azalttıkça kredi puanınız yükselecektir. Borçlarınızı ödemek için mevcut tüm parayı kullanmayı taahhüt edin. Bir bütçe belirleyin ve geri ödeme sürecini hızlandırmak için yarı zamanlı bir iş seçin.
- Doğru yapılırsa, borç konsolidasyonu, kredilerinizin faiz ödemelerine giden parayı serbest bırakmalıdır. Şimdi o parayı müdürünüze bağışlayın.
- Bu ekstra parayı, yaygın bir tuzak olan lükslere harcamayın. Sadece yaparsanız borçlu kalırsınız.
Yöntem 4/4: Kötü Seçeneklerden Kaçınma
Adım 1. Yeni kredi tekliflerini reddedin
Borçları yönetmenin en iyi yolunun daha fazla kredi almak olduğunu düşünebilirsiniz. Bu büyük bir hata. Kredi kartı açmaya devam etmek veya bireysel kredi almak sadece daha fazla borca girmenize neden olur.
- Ayrıca aynı anda birden fazla kredi kartına başvurursanız, alacaklılar maddi sıkıntı içinde olduğunuzu varsayarlar. Bu kredi puanınızı zedeleyecektir.
- Diğer kredilerinizi birleştirmek için bir kart alıyorsanız veya kredi alıyorsanız bir istisna vardır. Bu durumda, borç konsolidasyonu ile borcunuzu hızlı bir şekilde ödemek, anlık kredi isabetine değer.
Adım 2. Borç kapatma girişiminde bulunmayın
Borç kapatma ile alacaklılarınıza ödeme yapmayı bırakırsınız. Bunun yerine, alacaklılarınıza toplu ödeme teklif etmek için yeterli nakit biriktirmeye çalışırsınız. Ödemeyi kabul ederlerse, borcunuzu nominal değerinden daha düşük bir bedelle ödemeyi kabul ederler.
- Ancak, ödeme yapmayı bıraktığınız için kredi puanınız düşecektir.
- Alacaklılarınız da zamanında ödeme yapmadığınız için size dava açabilir. Davayı kazanırlarsa, maaşınıza haciz gelebilir veya mülkünüze el koyabilirler.
- Her şeyin ötesinde, alacaklılarınız toplu teklifinizi kabul etmeyebilir. Bu durumda, başardığınız tek şey kredinize zarar vermektir.
Adım 3. İflastan kaçının
İflas aynı zamanda kredi puanınızı da zedeler. Kesin etki, puanınızın başlangıçta ne kadar yüksek olduğuna bağlı olacaktır. Ancak, çoğu puan 130-240 puan düşer. Ayrıca, iflaslar yıllarca kredi raporunuzda kalır:
- Bölüm 7, 10 yıl boyunca raporunuzda kalacaktır.
- Geri ödeme planını tamamladıktan sonra, Bölüm 13 raporunuzda yedi yıl kalacaktır.