Ezici bir borçla sıkışıp kaldıysanız, bir konsolidasyon veya uzlaştırma sürecini düşünmek iyi bir fikir olabilir. Hangisinin sizin için en iyisi olduğuna karar vermek için tüm mali durumunuzu gözden geçirerek ve net bir bütçe belirleyerek başlayın. Bir veya daha fazla ödeme, daha düşük bir faiz oranı veya belki de daha uzun bir geri ödeme süresi isteyip istemediğinizi düşünün. Süreçten bunalmış hissediyorsanız, bir borç tahliye şirketinden veya avukattan yardım isteyin.
adımlar
Yöntem 1/3: Onarım Seçeneklerinizi Tartın
Adım 1. Kredinizin uygun olup olmadığını belirleyin
Tüm kredilerin konsolidasyon veya uzlaştırma için uygun olmadığını unutmayın. Örneğin borç kapatma, genellikle kredi kartı bakiyeleri gibi teminatsız borçlara odaklanır. Genellikle bir araba notu veya ev kredisi ödeyemezsiniz. Konsolidasyon benzerdir, ancak örneğin öğrenci kredileri alanlarında biraz daha fazla esneklik sağlar.
- Teminatsız borç, araba veya ev gibi bir mülk parçası üzerinde bağlantılı haciz bulunmayan borçtur. Borç, bir teminat kaynağı tarafından teminat altına alınmamıştır. Bir kredi kartı bakiyesi teminatsızdır, oysa bir ev kredisi bir evin öz sermayesi tarafından desteklenir.
- Faiz oranınızı düşürme potansiyeline ek olarak, borç konsolidasyonu sadece bir aylık ödeme yapmanızın kolaylığını sunar.
- Birleştirme girişimleriniz de engellerle karşılaşabilir. Ayrı kredilerinizin koşulları, bunların devredilmesini veya bir krediyle birleştirilmesini engelleyebilir. Buna ek olarak, bazı borç verenler yalnızca belirli bir tutarın üzerindeki krediler için konsolidasyon sunabilir.
Adım 2. Cari hesap faiz oranlarınıza bakın
Özellikle yüksek bir faiz oranından muzdaripseniz, konsolidasyonu düşünmek iyi bir fikir olabilir. Konsolidasyon kapsamında daha yüksek bir toplam bakiyeniz olabilir, ancak genellikle pazarlık yapabilir veya düşük bir faiz oranı bulabilirsiniz. Bu, daha sonra, kredinin toplam maliyetini düşürerek, doğrudan bakiyeye ödeme yapmanızı sağlar.
Sabit oranlı bir konsolidasyon kredisi uyguladığınızdan emin olun. Değişken oranlı bir kredi daha düşük başlayabilir, ancak zamanla büyük ölçüde artabilir
Adım 3. Vergi etkisini düşünün
Vergilerinizi beyan ederken bir borç anlaşması yoluyla biriktirdiğiniz paranın gelir olarak kabul edilebileceğini unutmayın. Alacaklılarınız genellikle bu bilgileri IRS'ye de bildirecektir. Buna karşılık, borç konsolidasyonu anlaşmaları, yıl sonunda size daha az faiz indirimi sağlamanın yanı sıra, vergilerinizi nadiren etkiler.
Vergi durumunuzla ilgili herhangi bir endişeniz varsa, herhangi bir borç erteleme anlaşması yapmadan önce bir vergi danışmanı veya EBM ile konuşmak iyi bir fikirdir
Adım 4. Kredinize olan etkisini düşünün
Bir konsolidasyon, alacaklı raporunuzda borçlu olunan daha büyük bir tutarı gösterecektir. Ancak, tüm ödemelere devam ederseniz, nihai raporunuzu aşırı derecede etkilemeyecektir. Bir borç kapatma, kısa vadede kredi puanınızı düşürebilir, ancak bu, tutarlı yeni ödemeler yapmanın veya borcun tamamını ödemenin faydalarıyla dengelenebilir.
Borç kapatmada, borç verenlere ödemeleri yapamayacağınızı ve daha düşük bir miktar ödemek için düzenlemeler yapmanız gerektiğini söylüyorsunuz. Bu, kredi puanınız üzerinde önemli ölçüde olumsuz bir etkiye sahip olabilir ve gelecek yıllar boyunca kredinizi etkileyebilir
Adım 5. Daha küçük bir ödeme için paranız olup olmadığını değerlendirin
Bir borç ödemesini tek seferde ödemezseniz, ücretlerle birlikte aylık ödemeleri kabul etmeniz gerekebileceğini unutmayın. Bu, borçlu olduğunuz toplam tutarı artırabilir. Öte yandan bir konsolidasyon anlaşması, başlangıçta ücretler içerebilir, ancak genellikle her bir bireysel ödeme için değildir.
Adım 6. Tek ödemenin avantajlarını deneyimleyin
Takip etmeniz gereken çok fazla ödemeniz olduğu için ödemelerinizde geride kaldıysanız, konsolidasyon sizin için iyi bir seçenek olabilir. Çok sayıda şirketle ve birden fazla ödeme tutarı ve vade tarihi ile uğraşmak yerine, bir şirket kredilerinize sahip olacak ve hizmet verecek. Belirli bir miktar için tek bir ödemeniz olacak.
Borç kapatma, ödemeleri en aza indirmeye de yardımcı olabilir, ancak krediyi kapatmak için toplu bir ödeme yapmayı kabul ederseniz, bunları tamamen ortadan kaldırın
Adım 7. Teminat gereksinimlerinin farkında olun
Bir konsolidasyon kredisi alıyorsanız, mükemmel krediniz yoksa, muhtemelen bir çeşit teminat sağlamanız istenecektir. Bu, son kredinizi “güvenli kredi” yapar. Teminatınız arabanız veya hatta eviniz olabilir. Ancak, yeni kredi ödemelerinizi kararlaştırıldığı gibi yapmazsanız, borç vereninizin bu mülklere el koyabileceğini unutmayın.
Borç kapatma genellikle yeni bir kredi almayı içermez. Bu, diğer mülkünüzün genellikle ele geçirilmeye karşı güvenli olduğu anlamına gelir
Adım 8. Geri ödeme süresine dikkat edin
Size daha düşük bir faiz oranı sağlamanın karşılığında, konsolidasyon kredinizin ödeme süresi uzayabilir. Bu, kredinin yeni büyük boyutunu dengelemek için daha uzun ödeme yapacağınız anlamına gelir. Ayrıca, daha düşük orana rağmen, zamanla daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Bir uzlaşma için, geri ödeme süresi muhtemelen kısaltılacaktır. Hatta bir toplu ödeme bile yapabilir ve krediyi tamamen bitirebilirsiniz
Adım 9. Paranın otomatik olarak çekilmesini düşünün
Bakiyeyi tek seferde ödeyemiyorsanız, belirlenmiş bir hesaptan aylık çekim yaparak uzlaşma bakiyenizi ödemeniz gerekebilir. Bu hesapta para tutmayı yönetebildiğinizden emin olmak isteyeceksiniz.
Adım 10. Bir karşılaştırma tablosu oluşturun
Bir kağıt parçası çıkarmak, ortasından bir çizgi çekmek ve bir tarafa konsolidasyon, diğer tarafa yerleşim yazmak yardımcı olabilir. Ardından, başlıkların altına her seçeneğin artılarını ve eksilerini yazın. Mevcut durumunuzun bir özetini almak için tabloya bakın.
Örneğin, bir "Konsolidasyon" altında, "ödenecek yalnızca bir fatura" yazabilirsiniz
Yöntem 2/3: Borç Giderme Yardımı Alma
Adım 1. Kendin Yap yapıp yapmamaya karar verin
Tüm evraklarınızı topladıysanız ve alacaklınızla iletişiminizin zirvesinde kalabileceğinizi düşünüyorsanız, her şeyi kendi başınıza takip etmek iyi bir fikir olabilir. Bununla birlikte, bir borç ödeme şirketi ile çalışmayı da düşünebilirsiniz. Bir konsolidasyon kredisi veya bir uzlaşma numarası için sizin adınıza pazarlık yapabilirler.
- Bazı insanlar ayrıca bir borç ödeme avukatı ile çalışmayı tercih eder. Genellikle saat başı fatura keserler veya ortadan kaldırılan borcun bir yüzdesini alırlar. Bir borç avukatı veya şirketle çalışmadan önce sözleşme şartlarınızın net olduğundan emin olun.
- Seçtiğiniz yol ne olursa olsun, karşılaştığınız zorluklar konusunda olabildiğince dürüst olmaya hazır olun. Dürüstlük ve samimiyet en iyi politikadır. Ayrıca, çok daha öncesine ait zamanında ödemelerin geçmişini gösterebilmeniz de yardımcı olur.
- İlk etapta neden borca girdiğinize bakmanın iyi bir fikir olduğunu unutmayın. Düzenli olarak imkanlarınızın ötesinde harcama yapıyorsanız, bunu ele almanız gerekecek, yoksa kendinizi daha fazla borç içinde bulmaya devam edeceksiniz.
Adım 2. Dışarıdan bir şirket için çevrimiçi incelemeleri kontrol edin
Bir borç erteleme şirketiyle gitmeyi seçerseniz, herhangi bir şey imzalamadan önce ödevinizi yapın. Şirketin adını çevrimiçi bir aramaya girin ve mevcut tüm incelemeleri okuyun. Geçmişten günümüze iyi bir zaman dilimini kapsayan incelemelere bakın. Belirli bir şirkete ulaşmadan önce içgüdülerinizi takip edin.
Adım 3. Uygun lisanslamayı kontrol edin
Söz konusu şirketin borç tahliyesinde çalışmak için doğru lisansa sahip olup olmadığını öğrenmek için eyaletinizin Başsavcısı ile iletişime geçin. Şirket için herhangi bir şikayette bulunmuşlarsa da yapabilirsiniz. Şirketin onlarla iletişim halinde olup olmadığını veya herhangi bir şikayette hakemlik yapmak için kullanıp kullanmadığını öğrenmek için Better Business Bureau'ya (BBB) da danışın.
Adım 4. İlişkili ücretlerin farkında olun
Bazı uzlaştırma veya konsolidasyon şirketleri, sürecin başında belirli bir ödeme isteyebilir veya nihai borcun bir yüzdesinin aylık taksitlerini talep edebilir. Zaman içinde tahakkuk edebilecek ek ücretleri dikkatli bir şekilde belirlemelerini isteyin. Tüm bu çalışmalardan sonra bile, alacaklının sizin uzlaşma tekliflerinizi kabul etmek zorunda olmadığını unutmayın.
Ayrıca, konsolidasyon veya uzlaşmaya giderken borçlarınıza faiz işlemeye devam edeceğini de bilmelisiniz. İşlem biraz zaman alırsa, borç için daha fazla ödeme yapabilir ve ayrıca bir borç tahliye şirketinin ilgili ücretlerini ödeyebilirsiniz
Adım 5. İflası bir seçenek olarak düşünün
Borç içinde boğuluyorsanız ve konsolidasyon veya uzlaşmanın sizin için işe yaramayacağını düşünüyorsanız, iflas başvurusunda bulunmayı düşünebilirsiniz. Bu, mevcut borcunuzu silmenize ve aynı zamanda mülkünüzün bir kısmını tutmanıza izin verecektir. Ancak uzun ve kısa vadede kredinize zarar verir.
Yöntem 3/3: Mali Durumunuzu Değerlendirme
Adım 1. Borç tutarınızı hesaplayın
Mali kayıtlarınızı gözden geçirin veya kredi raporunuzun bir kopyasını çıkarın. Borçlu olduğunuz kredilerin, kredi tutarınızın ve mevcut faiz oranlarınızın bir listesini oluşturun. Ayrıca, kredilerinizin her birinin mevcut not durumunu da işaretlemek isteyeceksiniz. Hesaplarınızdan herhangi birinin tahsil edilip edilmediğini veya tahsilata gönderilip gönderilmediğini not etmek özellikle önemlidir.
Adım 2. Mevcut kredi puanınızı belirleyin
Puanınızı kredi raporunuzun sonunda (veya bazen en başında) bulabilirsiniz. Derhal bir tür borç planı izlemeyi planlıyorsanız, bu, konsolidasyona başvurmak için kullanacağınız numara olacaktır. Veya biraz geciktirebilir ve puanınızı daha da yükseltmeye çalışabilirsiniz. Ancak, bu süre zarfında muhtemelen daha fazla faiz ödeyeceğiniz için gecikmenizin buna değdiğinden emin olun.
Borç konsolidasyonu kredisi, yeni bir kredi limiti olarak sayılır. Dolayısıyla, mevcut kredi puanınız çok düşükse onaylanmamanız olasıdır
Adım 3. Faturalarınız için aylık ne kadar ödeyebileceğinizi öğrenin
Mevcut bütçenizi gözden geçirin ve her ay kredilerinizi ödemek için tam olarak ne kadar para ayırabileceğinizi belirleyin. Bu, giden fonları ve gelen fonları doğru bir şekilde tahmin etmenizi gerektirecektir. Daha sonra, çeşitli borç erteleme seçeneklerini değerlendirirken bu aylık ödeme numarasını hedefiniz olarak kullanabilirsiniz.
Adım 4. Toplu ödeme yapıp yapamayacağınızı belirleyin
Bir kenara ayrılmış bir sürü fonunuz varsa, bu fonlara bir güvenlik ağı için ihtiyacınız olup olmayacağını veya bunları bir borç tahliye sürecinin parçası olarak kullanıp kullanamayacağınızı düşünmek isteyebilirsiniz. Spesifik olarak, bir borç mutabakatının şartlarının bir kısmı, bir kerelik toplu ödeme yapmanız olabilir. Bunun bir seçenek olup olmadığını önceden bilmek uzun vadede size zaman kazandıracaktır.